银行新规密集出台 时隔六年再迎上市潮

　　如果说被“看衰”已经是足够惨，更惨的是已经被“漠视”。2016年，银行业继续蛰伏过冬。裁员、降薪、高层人事变动、金融脱媒这些负面消息始终伴随着商业银行。有不少银行从业者也充满着焦虑和不安，对行业未来缺乏信心。唯一的亮色是今年中小银行迎来久违的密集“上市潮”。除去这些“大事”，与平民百姓相关的，就是一系列密集的“新规”，无论是“每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类户”，还是“通过柜员机转账资金24小时后到账”。银行业依然是与所有人息息相关，一举一动仍让人瞩目。

　　一系列银行新规出台

　　根据银行新规，12月1日起用ATM转账，除本人同行账户间转账能实时到账外，本人跨行和向他人转账，24小时后才能到账，如对转账存疑，可在24小时内撤销。这意味着，ATM转账可以有“后悔药”。此举也属于无奈之举，电信诈骗多发，多是利用柜员机转账进行，此举牺牲了便利性，进一步提高安全性。

　　此外，根据央行新规，12月1日起银行账户将分类管理。储户手里已有一家银行的借记卡或能转账汇款的活期存折，都属于I类全功能账户，如需再开新卡，则只能开Ⅱ、Ⅲ类账户。今后，个人银行账户实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。

　　即将在元旦起实施的还包括：免息期和最低还款额各银行不再统一，违约金将取代滞纳金，超限费不再收取以及双标卡面临退市。

　　时隔六年再迎上市潮

　　对于银行业自身来说，上市才是更为重要的。从2010年农业银行和光大银行相继上市成功后，时隔六年都没有银行登陆A股上市了。直到今年8月，江苏银行(600919)成功登陆A股以后，银行股IPO才正式迎来“春天”。今年中小银行迎来久违的密集“上市潮”。据统计，2016年，除去拿到IPO批文的银行达到9家，并且仍有10家位于证监会排队序列。

　　A股市场今年共迎来8只新上市的银行股，银行板块由此扩容至24只个股。二级市场上，新上市的8只银行股与原有16只银行股“冰火两重天”。存量银行和增量银行股之间形成分化：原来的16家A股上市银行普遍仍处于“破净”状态；而今年上市的中小城商行和农商行目前市净率一般在1.5~2.5倍之间。

　　“在金融发展新形势下，推动中小银行上市是一项带有战略性和全局性的重要举措。”中小银行发展论坛秘书长姚余栋此前曾公开表示，一方面，上市可以提升中小银行的公信力和品牌形象，改善中小银行的公司治理；另一方面，上市可以直接补充中小银行的核心一级资本，发挥银行资本金的杠杆作用，推动实体经济特别是中小银行重点服务的民营经济、中小微企业、“三农”产业等平稳健康发展，为“大众创业、万众创新”提供有力的信贷支持。

　　焦点

　　房贷让银行患上“楼市依赖症”

　　任尔东南西北风，市民仍咬定“房事”不放松。纵观2016年，住房按揭贷款成为银行信贷投放绝对的主力，近半数新增贷款流入购房市场。个人住房贷款持续扩张背后的风险也值得关注，部分银行患上了严重的“楼市依赖症”，13个城市按揭负担比超40%的警戒线，排在前三位的是深圳、上海、厦门，居民住房贷款负担比(月供/月均可支配收入)分别高达128%、94%、85%。

　　房地产市场的杠杆率进一步增高引起了监管层的重视。银监会再度提出严控房地产金融业务风险，随后多家银行叫停合力贷、接力贷等业务，首付贷等违规行为也得到抑制。

　　银行业消亡不过是危言耸听

　　银行是一个顺周期行业，说白了就是一存一贷赚取价差。经济环境好的时候，贷款人觉得贷款带来的收益更高，就会多向银行借贷，还起钱来也爽利。银行也会觉得借贷是一件好事，毕竟经济环境好，不还钱的可能性比较低。

　　但如今，经济环境差了，贷款人借来的钱也不知道可以投哪里，而且回报率说不定还覆盖不了利息，所以就还不起钱或者赖皮不还钱。银行业担心贷出去的钱收不回来，所以也惜贷。因此银行告别了高速增长时代是顺理成章的。利率市场化改革、同业竞争激烈、互联网金融兴盛，让商业银行日子不太好过。

　　期望继续高增长显然是不现实，可以肯定明年继续有更多的上市银行趋向零增长。实际上有不少银行从业者也充满着焦虑和不安，对行业未来缺乏信心。

　　近期，毕马威一份报告称，银行及其服务将在15年内消失，大量银行员工或失业。伴随着这份报告，社会舆论对银行的看衰之声达亦到顶峰。

　　明年，银行业也必须面对年年难过年年过的事实，利润零增长、不良进入2时代。积极的一面是个人信贷继续增长，更多资本进入银行业，城商行、农商行A股“上市潮”延续。

　　但在全球范围，国内银行业并不算糟糕。银行业消亡不过是危言耸听，只要有资金的需求，银行业始终会有生命力。随着经济企稳、不良迎来“临界点”，已经“衰到贴地”的银行业，明年或有温和的改善。

　　大事记

　　1 今年9月28日，邮储银行在香港交易所挂牌上市，成为阿里巴巴上市以来全球最大规模的IPO，也是自农行上市以来全球最大规模的金融类IPO。与此同时，随着邮储银行的上市，目前我国的6大国有银行全部完成上市。

　　2 明年起，广大信用卡用户还将收到多份“见面礼”，根据《通知》要求，今后信用卡透支利率将更加灵活，新规则对信用卡透支利率实行上限和下限管理，持卡人可以选择透支利率最低的银行，自然可减少一笔利息支出。此外，“违约金”取代“滞纳金”，免息还款期由发卡行自定，也给消费者更多选择。

　　3 除了利润增速个位数、不良资产继续攀升和经营情况恶化外，多家银行呈现一个新的迹象：员工薪酬支出减少，曾经的高收入行业陷入降薪潮。

　　4 2016年可谓是人民币大忌年，尤其是下半年以来，人民币兑美元的贬值势头似乎一直就没有停下来过，兑美元汇价在一年内跌7%。

　　5 12月份以来，民营银行批筹呈现加速态势，如果加上2015年首批试点的5家银行，民营银行达到13家。但民营银行仍然普遍面临着获客难和资金来源不足等难题。如何破解这两大难题成为考验民营银行经营者们的试金石。