你们全家都该知道的“理财陷阱”

　　不知道各位财主有没有注意到，越来越多的理财机构，已经把触角伸到我们家门口了。地铁里的广告位特别紧俏，各大互联网理财平台，正在争先恐后地抢占这个城市里人流量最大的通道。

　　旺财还发现，自家小区附近新开了好几个理财机构的线下网点，并且经常专门针对社区里的老年人，举办各种宣传活动。

　　看到这些满头银发的老人簇拥着打听各种理财产品，旺财总觉得哪里不对，不禁想起一位好友的长辈，因为卷入一个理财骗局，至今无法取回多年积蓄，让人唏嘘不已。

　　这样的案例，几乎每个人身边都有，未来还可能越来越多。

　　骗子能够屡屡得逞，方法其实挺简单直接的：让投资人相信，他们购买的理财产品，不仅收益高，而且非常安全。

　　“高收益”是个数字游戏，而让投资人感觉“安全”，就得依靠各种“权威机构”背书了。旺财发现，最近发生跑路、倒闭、无法兑付等各种恶性事件的理财机构，都是非常善于给自己“贴金”的。为骗取投资人信任，它们也真是费尽心机。

　　今天，咱们就来盘点一下，这些年，在各种“理财骗局”当中，那些常用的“诱导投资人上当”的把戏……

　　诱导一 刻意宣扬“政府背景”

　　前不久，旺财跟大家讨论过泛亚“日金宝”事件。这个涉及资金430亿的庞氏骗局，可能让全国22万投资人血本无归。

　　泛亚之所以能够赢得众多投资人的信任，它的“官方介绍”中的一条信息至关重要：它是云南省政府批准设立、省金融办监管的交易所。

　　并且，泛亚还将其“囤积稀有金属”的行为，渲染为“为国收储”，不断向投资人暗示，它的生意是由政府支持的，客观上起到了误导投资人的作用。

　　除了各级政府，民政部、银监会甚至人民银行等中央部委，都曾经被各类理财机构当作“信用背书”的工具。

　　当然，你也知道，这些都是已经被戳穿的谎言。

　　诱导二 你以为“银行在帮你管钱”？

　　在多数普通老百信眼里，除了政府以外，就属银行最有安全感了。

　　旺财家附近的那个理财网点，海报上就明确写着“资金获XX银行监管”，言下之意就是：看看，钱由银行管着呢，总归很安全的吧？

　　不过，绝大部分普通投资人看到“存管、托管、监管”之类的说法，其实也是一头雾水。

　　汉字博大精深，一字之差，谬以千里。旺财也是专门查询了一下资料，才有了个大概的了解。

　　以P2P平台为例，所谓“存管”是指，投资人的钱，存放在平台在银行(或第三方支付)开设的专门账户里面，与平台自己的账户分开。但是，钱流向哪里，还是由平台说了算，银行是不管的。

　　所谓的“托管”是指，P2P平台的投资人和借款者都在银行(或第三方支付)开设个人账户，银行按照平台的交易指令，在投资人和借款者之间划转资金，但平台无法接触资金。

　　显然，“托管”的安全性比“存管”要稍微高一点。当然，如果“借款者”是平台虚构的，那也没啥安全性可言。

　　至于“监管”，则是一个比较模糊的说法，没有明确的定义。不过，因为“监管”比“存管、托管”看起来都要更严肃一点，所以，很多平台都很喜欢用这个词。

　　但这些，其实都不重要。

　　旺财想要特别提醒各位的是：不管是“银行存管、托管、监管”，就算是严格执行了，也只能保证你的钱不会被平台挪用，或者卷款跑路。但这并不意味着，你的本金、收益就有了保障。

　　比如，你通过A平台把1万块借给张三，钱由B银行托管。B银行能够保证的是，你的钱不会被A平台挪用，并且是借给了张三而不是李四。但是，张三最终能不能按时还本付息，银行是不管的。

　　这可不是旺财瞎掰的。在此前的“金赛银”非法集资事件中，“托管行”平安银行，就是这么回应投资者的。

　　诱导三 过度夸大“保险”功能

　　除了银行，保险公司，也是理财平台用来提升自己“安全感”的重要手段之一。

　　并且，理财机构在选择保险公司时，还喜欢选择名字中带有“财产保险”字样的，这样，更容易让投资人一厢情愿地认为：自己的资产是有保障的。

　　保险保险，防范的就是意外风险之事嘛。不过，如果你以为，你的本金和收益也在“保险范围”之内，那就想多了。

　　北京一家名为“财路通”的P2P平台，曾经高调宣称自己是“中国首家保险公司承保的网贷平台——由国寿财险和民安财险联手承保”。

　　不过，在财路通被指“虚假宣传”之后，中国人寿赶紧声明称：“中国人寿财险北京分公司与财路通的合作，仅限人身意外伤害保险。如果客户购买财路通理财产品，中国人寿不承担投资资金的任何责任。”

　　旺财自己也曾购买过一个理财产品，声称由某知名保险公司承保，细看了一下，承保的内容原来是“网站数据安全”，跟投资人的本金、收益什么关系也没有。

　　目前，保险公司与理财机构的合作，主要还是针对充值、投资、赎回、提现等交易流程的风险，从来没见过为投资人“保本保息”的。

　　“交易安全”并不等于“投资安全”。各位财主，千万不要被某些“偷换概念”的理财机构给蒙了。

　　此外，理财机构对银行、保险公司等“权威机构”的利用，还有一种方式：直接通过银行、保险的网点、业务人员销售理财产品，让投资人误以为这是银行、保险公司的产品。

　　旺财觉得，发生这种情形，银行、保险公司自身也难辞其咎。

　　诱导四 不一定靠谱的“国资背景”

　　这两年，互联网金融大热，各路资本都争相抢入，国企也不落人后。

　　对于很多理财平台而言，引入国企身份的股东，不仅仅因为它们财大气粗，更重要的是，由此带来的“国资背景”。

　　考虑到国企在中国经济中的特殊地位，普通老百姓对于“国资”的迷信，差不多等同于“政府信用”。

　　不过，这也给了一些“有心人”可趁之机。

　　2014年9月，自称“广州市唯一上市公司、国企参股”的P2P平台好又贷，被曝“股东身份造假”。好又贷后来澄清称：平台股东原来是国有全资公司，近年来已改制为民营企业。

　　可是，你把“过去式”表述为“现在进行时”，是不是有“刻意误导”之嫌呢？

　　更何况，各位财主应该也知道，“刚性兑付”正在逐步打破，现在，连国企债券都不能保证“按时还本付息”了，就算一个理财机构真有“国资背景”，你也不能对它期待过高。

　　诱导五 看起来“高大上”的协会身份

　　除了政府、银行、保险、国企，对于很多理财机构来说，各种看起来“高大上”的行业协会，也是一个香饽饽。

　　2014年8月，深圳龙岗一家成立不久的互联网金融平台，自称是“广东互联网金融协会”的会员单位，以及“中国经济贸易促进会”的副会长单位，但媒体查证发现，这两家社会组织均没有该公司的注册登记信息。

　　这个平台，还干过另外一件更奇葩的事情。其网站曾贴出一段采访视频，采访对象其实是另一知名平台的COO，却被这个平台PS成了自己的创始人。

　　当然，“假冒”行业协会之名，还是比较容易识别的，那些花钱买来的“正式会员资格”，就更具欺骗性了。

　　举个栗子，南方某地的一个“互联网金融协会”，收费标准是这样的：会长单位每年会费6万元，常务副会长单位每年会费4万元，副会长单位2万元，理事单位1万元，一般会员单位1000元。

　　花几万块“小钱”，就可以抬高身价，做成几亿、几十亿甚至几百亿的生意，这还真是“一本万利”呢。

　　误导六 有“担保”，就一定安全吗？

　　除了各种“虚名”，很多理财机构，也会为投资人提供一些看起来更加“务实”的保障措施，比如，第三方担保和风险准备金。

　　所谓的“第三方担保”是指(以P2P为例)：由担保公司为借款方提供担保，如果借款方不能按时还本付息，担保公司会先行垫付，然后再对借款方进行资产追缴。

　　所谓的“风险准备金”是指：平台从每一个项目中提取一定的金额(通常为2%-3%)存入风险准备金账户，一旦发生项目逾期，即可从中取出资金，对投资人进行本金或本息垫付。

　　的确，有了“第三方担保”和“风险准备金”，在一定程度上可以降低投资人的风险。但这个保障其实是“有限的”，“程度”究竟有多大，取决于担保公司的实力，以及，风险准备金的规模。

　　要知道，担保公司承担“100%代偿责任”的金额，一般是它的净资产的5-10倍，甚至更高。也就是说，只要它担保的金额有10%-20%变成“坏账”，担保公司就可能倒闭。这种情况下，投资人也没有保障可言。

　　假如担保公司和借款方再有“恶意勾结”的话，比如，我们前两天聊过的深圳“金融联”和“金来顺”，那你遭遇的就不是“投资风险”，而是“诈骗”了。

　　而“风险准备金”对投资人的赔付，是以该账户的资金总额为限的。如果“风险准备金”余额不足，投资人就不一定能够完全收回本金、利息。

　　假如一个P2P平台的“在贷余额”为5亿，“风险准备金”为2000万，实际能够覆盖的“坏账”只有4%。也就是说，如果逾期金额在2000万以下，投资人可能还是有保障的，一旦逾期金额超过2000万，这个保障就要大打折扣了。

　　旺财之所以梳理这些“诱导手段”，主要还是因为，近期，各种“理财骗局”不断爆出，并且，很多受害者都是老年人。父母一辈子的辛苦钱，被人几句话就骗走了，你甘心吗？

　　当然，“负利率时代”已经来临，全民理财也是大势所趋。旺财希望，各位财主能够擦亮双眼，在识别、规避了各种不靠谱的理财机构和产品之后，找到真正能够让你的财富保值、增值的机会。