二维码支付银联错失战机 三年时光对手已成巨无霸

　　二维码支付银联错失战机 三年时光对手已成巨无霸 2017年06月05日 13:21来源：经济观察报 40家银行首批支持 　　央行等监管层在对二维码支付技术和安全做了全面充分认证后，2016年12月12日，银联发布二维码支付标准(包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范)。

　　今年5月27日，银联联合40余家商业银行在京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。6月2日起，在全国40个知名商圈约十万家商户，使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付，均可享受62折优惠回馈。

　　央行副行长范一飞表示，从安全性看，产业各方一道对二维码支付技术和安全规范做了全面充分的认证，建立了完整的业务规则、技术标准、风险控制的全链条业务体系，依托攻防、检测、认证等手段，进一步提高支付安全性。能够有效保障二维码支付业务规范健康发展。

　　银联方面表示，相较于市场上其他二维码支付方式，银联云闪付二维码产品具备三个主要特色：一是符合全球通用标准，实现境内外通用，境内已有超过40家商业银行支持云闪付二维码，受理商户覆盖数百万家；二是安全性更高，采用支付标记化(Token)技术，安全级别较高，保障消费者资金安全；三是服务更完备，配备完善的风险补偿机制保障使用无忧。

　　“截至目前，交易发起方面首批支持云闪付二维码的商业银行已经超过了40家，另外有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通，年内其他主要银行也将基本实现全部开通。以京东、美团、大众美团为代表的互联网企业也已向银联二维码开放入口，上亿的活跃用户将通过APP进行扫码支付。在交易受理方面，60多家机构已经支持银联标准二维码，约有266万商户技术开通银联标准二维码业务。”银联董事长葛华勇称。

　　当银联、银行重新挥师挺进二维码支付战场时，大中小城市中的商超、餐饮等线下高频支付场景大部分为支付宝、微信支付所覆盖。银联的云闪付二维码产品还有多少机遇？

　　“从当前移动支付观察分析结果看，商业银行的线上网络支付阵地已处于明显劣势，几近沦为第三方网络支付机构、尤其是支付宝的后台和资金管道。”央行金融IC卡推进工作领导小组办公室原主任李晓枫曾向经济观察报称，“手机内下一个支付宝APP即能解决大多数的线上支付需求。”从目前线下网络支付的进展看，银行未必能重新夺回这个阵地。

　　值得一提的是，这次以京东、大众美团为代表的互联网企业也已向银联二维码开放入口。“我们肯定不想加入到线下支付圈地大战。那是一个低效的竞争方式。现在只要对接标准二维码，对接银联的网络，就能全面实现了所有场景进入。”许凌称，移动支付应从场景之争进入下一阶段的产品之争、服务品质之争。

　　艾瑞分析师李超认为，此次金融科技代表企业京东金融，作为首家接入银联二维码体系的非银机构，对于加速银联二维码产品落地具有重要意义。银联此举意在为发卡机构、收单机构、商户与用户搭建支付基础设施，京东金融的支持会进一步促进二维码支付的联网通用，降低行业成本增强用户服务体验，为行业发展注入了新的活力。

　　银联推出云闪付二维码，只是双方征战的开始。

　　　　羌笛何须怨杨柳

　　硬币存在了数千年，纸币存在了千余年，如今这两种为人所熟知的货币形态正逐步被电子货币所取代。支付形态的改变正是使得沉重的现金正变得越来越轻，甚至几乎没有重量，化身为一组数据。“相比纸币而言，这是一种重要得多的发明。”诺贝尔经济学奖得主罗伯特·席勒认为，由于电子交易的成本较低，将促进更多的交易，将为更多更专业的产品和服务取得新的发展。提高无现金支付的概率，一旦这种趋势走向成熟，通过现金交易避税将变得越来困难，必然加速地下经济走向灭亡。

　　因此，监管机构不仅乐见安全、便捷的支付创新，更积极规范创新产品。自银联推出云闪付二维码支付后，银联国际宣布，这一服务率先在香港和新加坡迅速落地，下一步，银联云闪付二维码支付还将在泰国、印尼、澳洲等中国游客经常到访之处陆续推出。许凌认为，由于VISA、MASTERCARD等卡组织并未有效探索二维码支付，当银联统一二维码标准之后，这个标准很有可能成为全球的标准。

　　从现金交易到刷卡是一种创新，从刷卡到手机支付可以说是一种颠覆。二维码支付只是金融机构在移动支付领域创新的一个缩影，金融与科技的结合，将创造出来新金融的模式。这种新金融模式对于银行来说，过去更多体现的是在规模的粗放式增长，而未来更多的是聚焦在场景上、在用户交互上，基于对用户的认知和场景的渗透，创造出更多的交易机会，向精细化经营迈进。

　　然而，这只是设想，在现实与设想之间，还有很长的路。广发银行网金部副总经理关铁军认为，银联云闪付不仅安全有保障，还不压资金、不存数据、不做平台，对于客户和银行而言，因不占压客户在途资金，也就不会由此形成备付金跟银行谈协定存款及利率，不做平台、不留存客户数据，银联就是纯粹做收付清算通道的角色。

　　正因此，银联不可能有大量的“资金沉淀收益”用来做贴补拓市场，也形不成自己的生态圈变现客户价值，商业银行开云闪付，不仅需要自行贴补客户做宣传，还需要和同业展开竞争，对于客户而言，贴补、减免、优惠往往比背后的安全机制更为吸引。因此，尽管众人都说好，尽管背负各种期待，但云闪付却因其“干净”和“清晰”，而难以突破现有第三方支付公司主导的市场格局、掌握市场主动权。