障险种条款苛刻理财险乱象丛生 少儿险何去何从？

　　障险种条款苛刻理财险乱象丛生 少儿险何去何从？ 2017年06月01日 13:13来源：蓝鲸 恰逢儿童节，少儿保险被作为一种独特的儿童节礼物面向关注儿童健康成长的家长销售。不过，少儿险绝非仅在节日期间表现活跃，从消费者保险意识逐步提升，到保险机构与教育机构频繁跨界合作，少儿险的兴起似乎成为了一种趋势。

　　从目前已有的少儿险产品来看，专注保障型的少儿险覆盖健康、意外以及重疾等常见风险，理财型少儿险同样屡见不鲜。有分析人士指出，随着二胎政策的放开，少儿险有望迎来更大的发展空间。在保险机构与幼儿园等教育机构日益密切的背景下，场景化保险产品的发展成为可能，未来或有更丰富的少儿险产品面世。

　　　　险企教育跨界合作步入高发期，双方各有所图

　　日前，创业板上市公司和晶科技发布公告，称公司参股子北京环宇万维科技有限公司与鼎力（北京）保险经纪有限公司签署战略合作协议。具体来看，公告显示，万维科技与鼎力保险拟深化幼教服务产业布局，以幼儿园为切入点，以充分保障孩子们的安全为出发点，围绕幼儿园、在园儿童家庭的风险场景做好风险规划和风险管理服务。

　　和晶科技公告显示，双方拟致力于在全国学前教育领域联合打造专注于孩子的互联网保险服务，有效化解幼儿园经营风险，并为全国的孩子们、孩子家庭和幼儿园等教育服务机构提供全新的、系统性的安全保障。

　　事实上，这并非近期唯一一则透露保险行业发力低龄化客户的上市公司公告。今年3月，新三板上市公司九春教育同样发布公告，称与平安养老签订了合作协议，将把现有互联网平台产品资源与平安保险的产品与服务优势进行整合，平安保险将针对公司平台用户设计定制化保险产品，借助公司平台资源与渠道优势进行全面推广。

　　同期，九春教育方面发布公告显示，公司与平安养老共同签订学生平安计划项目合作协议。九春教育方面对此表示，在未来，互联网，教育，金融三大产业相互融合成为了必然的趋势。

　　对此，有业内人士指出，保险机构与教育机构的合作本来就有天然基础，一方面教育机构具有丰富的青少年学员资源，可以成为保险机构定向销售产品的渠道；另一方面保险机构可为教育机构学员群体提供定制化保险产品，教育机构可以以此为学员提供增值服务。i-EDU投资人俱乐部成员阳光融汇资本投资董事高航对蓝鲸保险表示，保险行业与教育行业结合一定是未来发展的趋势。

　　高航具体指出，确保孩子的身心健康是保险机构的关注重点。但是很多保险机构对教育产业链的细分领域以及场景并不了解。通过两者的合作，保险机构可以推出更多特色性产品，例如根据儿童不同年龄阶段的需求开发出个性化的保险产品。

　　　　个人商业少儿险成鸡肋？条款苛刻被诟病

　　目前来看，市场上并不缺乏针对未成年人发行的险种。从保障型产品来看，儿童意外险成为目前市场上的主流险种，同时儿童健康险以及重疾险同样成为目前少儿险市场的重要组成部分。另一方面来看，随着“熊孩子”等新兴名词的走红，“熊孩子险”横空出世，儿童因过失而损坏的第三方财产同样被纳入保险保障范围。

　　不过，在部分消费者看来，针对个人的商业少儿险似乎有些“鸡肋”。一方面来看，对于基本医保以及学校统一投保的学平险对儿童的基本医疗以及意外风险已有覆盖。婴幼儿、学龄期儿童以及在校生其实都可以参加基本医疗保险，且由于政府给予适当补助，所以个人所缴纳的保费相对便宜，且可以带病投保，不用担心儿童有先天性疾病而被拒保。同时，中小学生在入学时自愿投保的团体保险学平险同样具备性价比高的特征。据了解，学平险同样对投保人身体健康没有特殊限制，但可以在基础医保基础上提供进一步补偿，且包含基础医保缺乏的身故和伤残责任，可以用以补充医保。

　　但同时有业内人士指出，商业少儿险的需求仍然因人而异。学平险固然价格便宜，但其不足也相对明显。该人士进一步指出，例如学平险在意外医疗等方面保障的金额较低，且必须满足社保报销条件，对自费药或者自费项目无法进行赔付。在此方面，部分向个人开放购买的商业少儿险可以弥补学平险在重大意外、重病、特病以及高端医疗服务方面的保障不足。

　　另一方面来看，部分商业儿童险略显苛刻的条款又让部分有特殊需求的家庭望而却步。据蓝鲸保险了解，除了如产品条款中普遍约定的不承保病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者以外，部分消费者还表示保险公司不承保早产儿以及过期产儿童，部分产品则对三年内有过住院史儿童不予承保。

　　　　少儿理财型险种不划算？骗局丛生引争议

　　从理财型险种来看，少儿教育金同样在少儿险领域备受关注。恰逢六一儿童节，部分险企也在此期间推出儿童教育金等年金类保险产品。具体来看，此类险种即在儿童年级较小时开始缴纳保费，至约定时间后开始逐年或逐月返还。举例来看，新华旗下的一款少儿教育金保障计划约定，若被保险人生存至年满28周岁生效对应日届满，保险公司按基本保险金额给付满期保险金。招商信诺旗下的一款教育年金同样承诺在被保险人18至21周岁期间分期向受益人给付大学教育金。

　　不过，这种模式同时备受争议。部分消费者认同少儿年金险未雨绸缪，愿意提前布局。有业内人士指出，在基本风险得到保障的前提下，有经济条件的家庭可以为儿童投保年金险。一方面，由于此类产品投资时间相对较长，便于投资收益达到理想效果；另一方面根据需求选择合适的返还期限也可减少未来的家庭负担。该人士举例指出，如果产品在儿童25岁左右刚刚毕业走向工作岗位的时点开始返还保费，被保险人可以用以补贴刚刚工作工资不高的困境。

　　另有业内人士则指出，考虑到通胀等因素，少儿年金险几十年后返还保费的模式并不划算。且险企投资相对稳健，如果应对教育、留学等需求可以考虑更为激进的理财产品。与此同时，部分少儿年金险还因投诉多发销售误导备受诟病。据了解，市场上纵然不乏明确返还时间的产品，但隐瞒产品返还期限，导致退保、投诉多发的现象也屡见不鲜。

　　值得一提的是，除了保险机构外，银行、基金等机构均推出了面向儿童的理财产品。不过，有业内人士认为，尽管金融机构在宝贝经济方面动作频繁，但其实很多理财产品都是打着儿童的噱头，产品本质与常规产品并无明显差异，消费者在选购产品的时候仍需考虑风险与收益等因素。