房贷新规来了！银行房地产贷款“红线”划定

　　1月5日，获悉，2020年12月31日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(下称：通知)，建立了银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。该通知，自2021年1月1日实施。

　　具体来看，该通知在房地产贷款方面将市场上金融机构进行分档。根据资产体量和机构类型，将银行分为五档，包括中资大型银行、中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构以及村镇银行;

　　除分档金融机构外，在涉房贷款占比也规范比例。对房地产贷款余额、个人住房贷款余额占人民币各项贷款余额的比例设限管理，但不单独对开发商贷款余额进行约束;

　　通知显示，以通知要求的上限为基准，允许因地制宜调整第三、四、五档金融机构管理要求，调整幅度可增或降2.5个百分点;

　　此外，还设置差异化过渡期。两项指标分别设置过渡期，指标超出上限2个百分点以内的，调整过渡期为2年;超出2个百分点及以上的，调整过渡期为4年。客观原因所致的调整期满未能符合要求的，可适当延长过渡期。

　　国金证券研报显示，该制度是对房地产长效机制的进一步完善，通过对融资供给端涉房贷款进行管控，意在强化银行业金融机构内在约束，控制涉房贷款增量规模，保持房地产市场平稳健康发展。

　　该通知发布后，也有不少准备购房者担心是否会影响其申请个人按揭贷款?对此，麻袋研究院高级研究员王诗强表示，新规可能导致房贷申请周期延长，对贷款人的资质审查也会更加严格，一些资质较差的客户可能不会通过审核并获批贷款，不过，首套房房贷等刚需受到的影响比较小。

　　与此同时，兴业证券分析师表示，新政对地产边际影响不大，因下半年已开始持续收紧房地产贷款集中度管理对地产边际影响不大。今年下半年以来，房地产金融监管持续推进，反复提及“房地产金融审慎管理制度”，以及郭树清主席11月提及“房地产泡沫是威胁金融安全的最大灰犀牛”。从实际政策来看，8

　　月份“三道红线”，此后银行涉房贷款、地产债、信托等都有一定程度收紧。所以此次房地产贷款集中度管理，地产边际影响不大。

　　其实，此次贷款管理制度于8月末三道红线政策十分相似，三道红线是规范房地产企业，避免了房企超额融资。而贷款管理制度收紧的是资金提供方，即限制了银行及金融系统流入房地产贷款领域的资金额上限。总体来看，两个政策叠加起来，把资金供需两方面都予以了限制。目的很明确，就是为了限制过多资金流入房地产领域，防范可能由房地产引发的金融风险。

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