拍拍贷正式发布P2P业首家风控系统：魔镜系统

风险控制能力是互联网金融尤其是P2P行业发展的根本，也是下阶段国家监管所计划重点推进打造的行业核心能力与规范之一。3月24日，国内首家P2P企业上海拍拍贷金融信息服务有限公司（以下简称：拍拍贷）在北京正式发布其平台历经8年打造的核心风控系统“魔镜风控系统”。

　　据悉，拍拍贷此次发布的魔镜系统被认为是目前行业内首个基于大数据的风控模型；首个能够准确预测借款标的风险概率的风控系统；首个能够基于准确风控评级制定风险定价的风险管理系统。其中大数据模型是拍拍贷历经8年、依托600万在线用户、积累近40亿条数据而成；而基于大数据模型，魔镜可以做到针对每一笔借款给出一个相应的风险评级，以反映对逾期率的预测。最后系统再依据风险评级形成风险定价，来保证收益和风险相匹配。风险评级分为A到F六个等级，风险依次上升，例如A级的目标逾期率小于0.5%，F级则大于8%。从A到F，风险越高，定价也越高。

　　“魔镜系统的核心是大数据，拍拍贷基于严格的6大环节风控流程，获取每个借款用户2千多个字段的信息，经过层层筛选，转化，加工，最终形成对每个借款标的的准确风险概率预测。”拍拍贷风险总监顾鸣博士在展示魔镜系统流程时强调，在大数据建模环节上，除了传统的申请资料、信贷数据等审核资料外，魔镜还增添了多渠道多维度的海量数据，来构建风险模型，其中包括用户的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据、以及各类第三方渠道及维度。 　　顾鸣认为，相较于传统金融，互联网金融P2P在风险管理上虽然要面临缺乏央行征信、信贷数据有限，以及政策不确定性的挑战，但互联网更大的机遇在于数据、技术，和它们的可拓展性。通过互联网，我们可以接触庞大的用户群，能够收集海量的碎片化的数据。这样的数据非常适合各类大数据与机器学习技术的运用。 这一模式已经在多个领域得到了验证和发展，创造了惊人的价值，而在征信和风控领域同样也具备爆发性，颠覆性的前景。

　　拍拍贷自创立以来，始终坚持纯线上模式。 8年来通过不断扩大的客户群，和对数据的反复积累和修正，使自有的风控生态系统日益丰满。随着行业的竞争趋于激烈，收益率的不断下降，相信围绕风控系统所带来的优势会更加凸显，包括趋于明显的成本优势，更精准的风险定价等。据悉，从2014年8月开始，魔镜系统处理了约50万笔借款，对于其中约30万笔借款做出了基于风险评估的定价，并对可能逾期概率做出了真实的预测。

　　2014年是拍拍贷用户增长最迅速的一年，同时也是拍拍贷全力加速投资人发展战略推进的元年。据拍拍贷执行总裁胡宏辉表示，在投资人端的平台能力建设上拍拍贷将核心围绕产品、风控、服务三大核心环节进行。下阶段在投资人战略推进方面，公司将进一步加强产品创新的推动，在产品设计、产品风险管控以及资产证券化上发力。例如在产品设计上，基于风控系统能够利用拍钱包解决资金站岗问题、解决自动投标的资金复投等问题。此外，围绕魔镜系统，在产品风险管控上，还可以做到对投资者准入适当性管理、强化分散投资理念，强化风险分区。

　　据悉，除了当前的三个基本能力外，今后的魔镜系统还会不断优化引入更多的维度，提供更精准的预测和被更广泛地应用。拍拍贷未来或将开放第三方征信接口，甚至输出各类征信产品来帮助中国信用体系的建设。

　　拍拍贷CEO张俊认为，拍拍贷自创立以来，最重要的就是自己建立了一套完整的基于海量个人征信大数据平台的风控体系，通过魔镜系统的推出及不断优化，拍拍贷会不断提升平台的安全运营能力，充分保障投资人的资金安全，并通过风控系统的应用，更好地体现信用的价值，相信“让金融触手可及，信用改变中国”的梦想并不遥远。