国有大行联姻BATJ“秀恩爱” 金融新势力锐不可挡

　　从年初的互联网金融巨头与传统银行一拍即合，牵手进入蜜月期，到年末联姻成果频出，用时不到半年。

　　今年6月，中国银行(601988) 、工商银行(601398) 、建设银行(601939) 先后“瓜分”腾讯、百度与京东(此前建行已率先联手阿里巴巴)。5个月后，答卷交出。百度金融携手农行战略合作的首个现金贷产品“AB贷“上线。牵手京东金融的工商银行则推出了首个产品 “工银小白数字银行”。

　　同月，中信银行(601998) 与百度酝酿2年筹建的首家独立法人直销银行——百信银行也正式开业了。

　　BATJ抢滩金融，终于实现了昔日“如果银行不改变，我们就改变银行”的豪言壮语，但随着2017年互联网金融监管环境进一步收窄，要颠覆传统银行模式的宣言也停在了昨天，纷纷开始向轻资产转型，输出金融科技，谋求与传统持牌机构合作，形成了不拼“存贷汇”的金融新玩法。

　　对于传统银行而言，在经历过互联网金融的冲击和探索后，2017年转用更为开放的思维和创新的视野，制定与互联网金融合作发展战略，在更高起点上推动银行智能化转型的进程。

　　联姻后的金融新势力不容小觑。近日银行业协会公布的国内商业银行 “陀螺”(GYROSCOPE)评价结果显示，与互联网金融巨头(BATJ)联姻的工行 (85.99)，建行(78.81)与农行(69.50)稳居国内118家商业银行前三。

　　由于该项智能化评价包含电子化渗透率、柜面替代率和智能化设施交易额三项指标，考察的就是传统银行互联网金融综合实力。国有大行牵手互联网巨头，在信贷、消费金融、支付领域勾勒出未来金融新版图。

　　进击的大象：把网点开到互金平台去

　　彼时，互联网金融通过线上场景优势对传统银行存、贷、汇进行过多维打击。除了支付领域的支付宝、财付通巨头外，P2P与“现金贷”的野蛮生长也给商业银行存、贷两端构成压力。

　　在此背景下，银行也学着互联网金融做起了电商，根据第一财经研究院与埃森哲联合发布的《未来银行创新报告2017》报告显示，“电商平台”成为传统银行迎战的首选策略。

　　例如，工商银行推出“融e购”，业务领域涵盖B2C、B2B和B2G(企业与政府采购电商平台)，所提供的商品和服务涵盖日常消费品、金融产品、地产、旅游、汽车、教育、集中采购等领域。

　　农业银行(601288) 推出e商管家、e农管家，三农电商平台，连接商品流通市场批发商、县域农户、农家小超市和上游商家；而交通银行(601328) 则推出“交博汇”，企业可以在十分钟内建立一个自己的网上商务平台，实现商品销售、企业采购、企业收款、品牌推广、在线促销、信息资讯、金融理财、融资授信等众多服务。

　　不过，实践证明，传统银行电商策略的实施并非一帆风顺，一方面需要面对国内以互联网电商巨头为主导的电商市场，另一方面又受到互联网金融、消费金融等新业态的冲击。

　　自己搭建线上场景实力不如电商巨头，就“把网点开到互金平台上去。”工商银行牵手京东金融6个月，摩擦出了与众不同的创新火花。

　　虽然目前京东金融、蚂蚁金服都宣称要开放平台，欢迎银行理财、基金进驻，但“工银小白数字银行”合作与上述模式都不一样。

　　具体而言，与在互联网平台买卖金融产品的最根本的区别在于，互金平台用的是第三方支付通道，而“工银小白数字银行”则需要用户有工商银行的二类账户，相当于在互联网金融平台上开设了一个工行的网点。这种模式被工商银行个人金融业务部总经理宋建华称为“B+B2C”模式”，即银行和平台都是乙方，双方互为伙伴，通过金融和非金融服务的融合，共同为客户(甲方)服务，在平台用户价值最大化的过程中，实现双方共同的目标。

　　“由于客户是用工商银行的二类账户在平台上进行交易结算，所以不存在客户信息泄露等问题。将来工行会到更多的互联网金融平台上开设网点，也会有更多家银行到京东金融上去开设网点。” 工商银行个人金融业务部总经理宋建华在接受专访时表示。

　　输入AI技术，架构全面升级

　　与工行进军互联网金融平台开设网点的野心相比，百度与农行的合作显得相对低调。

　　11月16日，百度世界智能金融分论坛上，百度高级副总裁朱光透露，备受瞩目的百度与农业银行的战略合作，一期工程已到验收阶段，首款产品”AB贷“落地，其中“A代表农行，B表示百度”。

　　早在2017年6月，百度与中国农业银行达成战略合作，共建农行金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等六个方向的具体应用。

　　“4个多月的时间，双方共建了联合实验室，并完成农行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署，预计今年底完成金融大脑一期在实验室的验收。”朱光表示，百度与农行的合作，是要帮农行向智能银行转型。

　　输入百度的AI技术后，农行迎来了全面的互联网金融升级。早在2017年年初，农行便将互联网金融战略转型作为全行的“1号工程”，该行一位互联网金融部内部人士对记者表示，与百度合作后，农行互联网金融建设变化较大，主要集中在技术革新上。

　　“并没有太多依赖百度的渠道，这也不是百度的强项，但双方成立的智能实验室有很多合作。”上述人士称。

　　近期，农行集中落地的多个互联网金融产品似乎也应征了这一点。例如，2017年6月，农行在试点成功的基础上，启动了ATM“刷脸取款”项目推广工作，9月发布“农银快e付”网络支付品牌等。

　　具体而言，百度与农行联合构建底层的金融大脑，包括感知引擎和决策引擎，决策引擎代表学习、分析、预测，感知引擎代表听、看、读、说。双方架构的几大服务：智能获客、精准营销、客户的信用评价。

　　具体到AB贷产品，朱光表示，百度数据、农行数据加上模型，共同会产出一个新的信用分。专注服务农行现有客群，百度金融通过百度信用分等技术，可以在优级客群中找到响应率高的用户，解决优级客群响应率低的行业痛点。

　　无独有偶，另一家与百度深度合作的是中信银行，双方经历了长达两年时间筹备期才开业的国内首家独立法人直销银行——百信银行，也输入了百度的AI技术。

　　AI是百信银行主打的亮点。在英文名为“aiBank”的百信银行主页，如今随处可见AI字眼，例如利用AI技术低成本运营，利用AI技术筛选优质资产等。

　　“我们将利用中信银行的网点优势和金融风控、产品研发和客户经营能力，以及百度的互联网技术和用户流量资源，满足客户个性化金融需求。” 对于百信银行的具体运作模式，中信银行董事长李庆萍表示。

　　移动支付将成下一风口？

　　随着网络支付和移动支付的迅猛发展，第三方支付方式已经成为人们越来越频繁使用的支付模式，成为目前传统大行最“眼红”的市场之一。

　　12月22日，银行业协会对中国166家银行业金融机构的1920位银行家进行的《中国银行家调查(2017)报告》(下称《报告》)显示，七成银行家认为金融科技对支付结算影响最大，远高于个人信贷(56.2%)。

　　应对金融科技，发力移动支付和网络银行等离柜业务成为商业银行的不二选择。根据《报告》显示，主推直销银行的银行家约占41.5%，而将网络银行作为重点发展领域的银行家达48%。

　　由于直销银行不设物理网点、不发放实体银行卡、主要通过信息化渠道经营，打破了传统银行时间、地域、网址限制，用户办理理财业务也更加便捷，因此受到股份行和城商行重点关注。

　　除了走独立法人路线的百信直销银行外，民生银行(600016) 、平安银行(000001) 、兴业银行(601166) 直销银行2017年都取得了较大发展。

　　以民生银行为例，截止2017年上半年，民生银行直销银行客户数达709.83万户，比上年末增长181.35万户；上线 3 年多来，已打造齐全的“存、贷、汇、投、缴费支付”金融产品和服务体系，如意宝申购总额 17174.33 亿元。

　　不过，业内人士表示，借力直销银行另辟战场与互联网金融竞争，同样会面对微众、网商等互联网巨头的同质化竞争，未来面对较大挑战。 ：