诺奖得主塞勒如何改变了各国养老金体系？

　　腾讯证券讯 北京时间10月17日凌晨消息，据美国财经网站MarketWatch报道，行为经济学开山鼻祖理查德-塞勒(Richard Thaler)被授予2017年诺贝尔经济学奖(Nobel Prize in Economic Sciences)，他将心理学的洞察力融进了经济理论和政策制定。

　　塞勒教授得出的结论近年影响了经济政策的形成。他曾担任巴拉克-奥巴马(Barack Obama)总统的顾问，也曾向英国政府的顾问团队提供咨询，将行为经济学的理念纳入政策设计。塞勒教授还曾就改进养老金制度的设计向瑞典政府提供建议。

　　今年诺贝尔经济学奖再度授予行为经济学领域的专家，再次证明了行为经济学是当前多么热门的学科。行为经济学研究，是把行为学和心理学的很多研究成果运用到了经济学里面。早在2002年，诺贝尔经济学奖就曾授给一位行为经济学领域的专家——美国普林斯顿大学的丹尼尔-卡内曼(Daniel Kahneman)教授。

　　心理学家丹尼尔-卡内曼在2002年获得诺贝尔经济学奖时提出了一个重要的一个重要论断：人们出于可预测的、直观的原因偏离了经济逻辑的选择。

　　第一步是诊断疾病。第二步是治疗它。理查德-塞勒摘取举世瞩目的诺贝尔经济学奖桂冠的原因是，他大胆地接受了卡尼曼的论断，并试图检验他的观点是否符合现实世界的情况。

　　塞勒成功了。在如何花钱、如何判断商品价值、如何看待公平、如何投资等方面上，他发现了越来越多的证据并不支持以往“经济人”的假设。因为人并不是完全理性的，而且处理信息的能力也有限。泰勒使用了现实世界的证据，传统经济学家根本无法反驳。

　　塞勒工作的伟大之处在于他决定从诊断层面转向治疗层面：这种从心理学和经济学的合作中得出的行为经济学是否能有效地改善人们的生活。在“为明天多存点钱”的项目中，塞勒(Thaler)指出，使用行为洞察力是提高投资者储蓄的最有效、最有效的方法之一。塞勒和加州大学洛杉矶分校的教授什洛莫合作发表了《储蓄计划贡献的多元化定义》(Shlomo &Thaler，2001)、《退休储蓄行为的直观推断和偏见》(Shlomo &Thaler，2007)、《行为经济学与退休储蓄危机》(Shlomo &Thaler，2013)等论文，论文中写到许多国家正面临退休储蓄的危机，例如，在美国传统养老金福利减少，个人储蓄率低下，很大一部分人冒着未来资金不足的风险，用透支的方式来维持他们的惯有的生活方式。而参与养老金计划的员工数量不足，加上经济危机复苏缓慢等一系列的因素，将导致美国史上可能出现的最大退休危机。诺贝尔奖得主理查德-塞勒可能为退休账户增加了数十亿美元。

　　塞勒的突破为投资、退休储蓄和医疗保健的应用行为领域的发展奠定了基础。金融服务的创新者们现在仔细考虑了投资者是如何受到行为惯性、金融产品的默认设置以及人类做出短视决策的倾向的影响的。塞勒的研究人们更了解关于“经济人”的非理性行为。塞勒贡献了一个工具箱，里面的工具可以用来帮助人类针对非理性行为设计有效的解决方案。你可以看到塞勒是如何帮助投资者优化他们的行为的。仅仅使用如电子邮件和应用程序推送这样简单的方法，我们完成了如何通过随机对照试验来改善客户行为的测试。

　　当人们有投资计划时，缴税额预判功能会通知投资者可能要支付的潜在税收成本。在初始测试中，研究中发现使用该预判功能的投资者比那些没有使用该功能的投资比例少了14%。这些技术的精妙之处在于，它们是灵活并可被解释的。这些技术及时地帮助投资者并适当影响他们的行为。来自于某一个人的建议可能会让人有居高临下或油腔滑调之感，但像电子邮件或简短推送这样的技术具备信息广度和信息透明度。

　　塞勒经常用劝告的口吻说，“为善助力”——简单一句话，蕴含了很高的道德要求。随着技术水平不断提高，金融服务公司能够对其客户的行为进行修改和影响，但是我们不仅要记住塞勒的思想和研究，更应该牢记他的口头禅，并追随他的选择，利用行为经济学来对人们的生活产生积极的影响。 (风生) ：