微众银行成立近10年来“最大罚单”的背后：去年营收增速放缓，不良率维持高位

　　日前，国内民营银行“领头羊”微众银行收到一张“千万级”罚单，涉及5项违法违规事项，另有5位时任员工被处以不同程度地罚款。

　　注意到，这份罚单总金额超过1300万，不仅成为民营银行今年以来最大的一笔罚单，也是微众银行成立至今近十年来收到金额最大的一笔罚单。

　　与此同时，微众银行近些年业绩压力不小，虽然2024年中报迟迟未披露，但该行2023的营业收入增速从前几年的超30%大幅下滑至11%，净利润增速也有所放缓，不良率自成立以来就稳步上升，截至2023年，微众银行的不良率仍维持在1.46%的高位。

　　创历史记录的“千万级”罚单

　　9月30日，中国人民银行深圳市分行官网披露的一张罚单，让微众银行数年前的多项经营管理问题被曝光。

　　罚单显示，因违反账户管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明客户进行交易共计五项违规行为，被警告并处以1387万元罚款。

　　同时，时任该行的零售存款部业务规划实施室经理、小微企业金融部总经理助理等多名高管被罚，累计罚款金额24.75万元。

　　注意到，该笔罚单是2024年以来民营银行最大额的罚单，亦是微众银行自2014年成立近10年来最大的一笔罚单，涉及金额和受到“牵连”的员工人数也都创了记录。

　　几乎在罚单公布同时，9月30日，微众银行在官网对此做出回应，表示处罚事由发生在2021年6月前，上述问题已于2022年整改完毕。

　　不过，从时间线上来看，在微众银行所言整改完毕之后的两年里，该行分别因为租金贷贷后管理不到位、汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位，商用车贷款金额审核不严等不同违规事项受到了不同程度地处罚。

　　业绩增长放缓，不良率居高不下

　　公开资料显示，‌微众银行成立于2014年12月16日，是全国首家民营银行和互联网银行，由腾讯牵头发起设立‌。微众银行专注于为小微企业和普通居民客户提供金融服务，推出有微粒贷、微业贷、微车贷等产品，累计服务近4亿个人客户。

　　近几年，微众银行在一众民营银行中发展势头相对较好，无论是资产规模还是金融服务广度都位居同行前列，但去年却一改常态地出现业绩指标波动的情况。

　　注意到，2021年至2023年，微众银行营收增速分别为35.76%、31.03%、11.3%，2023年增速下降20个百分点；净利润增速分别为38.87%、29.83%、21.02%，虽然整体保持盈利，但势头有所减弱。

　　与此同时，2021年至2023年，微众银行资产质量在不断下降，报告期内，微众银行信用减值损失分别为96亿元、140亿元、142亿元；不良率则分别为1.2%、1.47%、1.46%。

　　值得一提的是，微众银行的不良贷款金额也在攀升。2021年至2023末，该行不良贷款金额分别为31.67亿元、49.7亿元、60.41亿元。

　　此外，虽然目前仍未披露2024年中报，但微众银行官网曾于8月30日披露2024年半年度第三支柱信息披露报告显示，在短短的三个月时间里，微众银行的三项资本充足率指标均较一季度末明显下滑。

　　其中，截至6月末，该行核心一级资本充足率和一级资本充足率均为12.21%，资本充足率为13.24%。而一季度末的对应数据为12.77%和13.81%。

　　资本充足率是衡量银行抵御风险能力的指标，仅仅一个季度，该行的资本充足率指标就肉眼可见的下滑，一定程度上说明该行在资本补充方面可能遇到问题，无论是内源性的盈利留存不足还是外源性融资受限。

　　同时，也可能意味着资产扩张过快或风险加权资产占比不合理上升，导致资本消耗加速。此外，还可能反映出银行面临信用风险上升，不良资产增多且资产质量有恶化趋势，市场风险和操作风险带来的压力也在增大。(本文首发，作者|赵子祥)