一家西部上市城商行的半年“作业本”：资产负债结构优化调整、不良环比双降

　　面对国际国内各种不确定性因素，重庆银行依旧交出了近三年来最好的业绩表现。

　　这家资产规模愈加接近5000亿元的西部城商行，是首家H股上市城商行，A股IPO也已进入预披露更新阶段。上半年该行实现营业收入54.74亿元，同比增长6.92%；实现净利润24.89亿元，同比增长8.49%。

　　9月2日下午，行长冉海陵领衔出席的重庆银行2019年中期业绩发布会在香港举办，吸引了50多位投行分析师和投资者，以及10余家新闻媒体的广泛关注。

　　先通过一组数据勾勒该行2019年上半年经营业绩：

　　1、贷款增量超总资产增量：上半年贷款增量相当于全行资产增量的1.39倍，其中零售贷款占比提升至32.70%；

　　2、零售存款、定期存款“双升”：上半年零售存款增量在全行占比高达85.86%，零售存款占比显着升至34.54%；定期存款增量超过总存款增量；

　　3、资产质量稳定向好：不良贷款环比“双降”，关注类贷款、逾期贷款余额及占比也较年初显着“双降”，拨备覆盖率则继续保持在210%以上；

　　4、资本充足水平提升：在没有外源资本补充的情况下，资本充足水平各项指标全线提升，其中核心一级资本充足率为去年初以来最高水平，体现出业务转型的成效。

　　经营业绩稳步提升

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　　资产负债结构持续调整

　　截至6月末，重庆银行资产总额达4618.53亿元，较年初增加114.84亿元。其中，贷款总额较年初增长7.5%至2284.19亿元，增量相当于全行资产增量的1.39倍，服务实体经济的能力持续增强。

　　其中，“两增”普惠型小微贷款较年初增长12.3%，占各项贷款的比例提高至14.0%；个人消费类贷款较年初增长8.1%，占各项贷款的比例提高至26.9%；债券投资占同业资产比例提高至30.1%。

　　负债端，重庆银行上半年存款增量相当于负债增量的1.73倍，存款在全行负债中的占比进一步提升至64%以上。其中，储蓄存款、定期存款的余额和占比“双升”，存款结构更趋稳定。

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　　近三年最好的半年度业绩

　　上半年，重庆银行实现营业收入54.74亿元，同比增长6.92%；实现净利润24.89亿元，同比增长8.49%。

　　平均年化总资产回报率(ROAA)为1.10%，较年初增加0.22个百分点；归属于股东的平均年化权益回报率(ROA)为16.66%，较年初增加3.86个百分点，位上市银行前列。

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　　不良贷款环比双降

　　截至6月末，重庆银行不良贷款率1.34%，较年初下降0.02个百分点，环比一季度末下降0.07个百分点；不良贷款余额较年初微增，但环比压降。

　　此外，关注类贷款、逾期贷款余额及占比均较年初显着双降，重庆银行潜在资产质量压力减小。

　　资产质量边际向好的同时，重庆银行并未放松拨备要求。其中，资本充足水平较年初上升，拨备覆盖率继续保持在210%以上，风险抵补能力基础处于较好水平。

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　　市场形象持续提升

　　标准普尔对重庆银行继续维持“BBB-/稳定/A-3”投资级评级，连续三年保持标准普尔对国内城商行最高评级水平。

　　在英国《银行家》杂志公布的最新一期全球千家银行中，重庆银行的排名为247位，较上一期再升5位。

　　金融服务聚力向前

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　　公司业务：聚焦平台搭建，拓展营销渠道

　　截至6月末，重庆银行公司贷款余额、存款余额双双突破1500亿元。其中，公司贷款余额较年初增长7.03%，公司存款中的定期存款占比也持续升至61.83%，存款沉淀率进一步提高。

　　在信贷投放上，上半年重庆银行响应政策导向，重点加大了对战略新兴行业、绿色经济、乡村振兴、扶贫以及“一带一路”重点建设项目。同时积极服务民营企业，上半年实地走访3000余家民营企业，投放实体企业贷款超过160亿元，增量占比超过50%。

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　　小微业务：聚焦普惠金融，提升服务质效

　　截至6月末，重庆银行小微贷款余额789.01亿元，较年初增长5.28%；小微客户数超过3.6万户，较年初增长8.59%。

　　同时，重庆银行积极发展批量业务模式和互联网金融模式，开发和拓展小微业务特色产品。其中，今年4月与平安普惠合作推出“微E贷”，引流推动小微企业批量化发展，贷款余额快速突破10亿元。

　　此外，特色系列产品“好企贷”余额35.54亿元；农村基础设施建设“路保贷”较年初增长747.23%；科技型企业“知识价值信用贷款”较年初增长260.13%；快速贷款“房抵贷”较年初增长161.62%；脱贫攻坚“支困贷”较年初增长40.03%；农业产业融合“新六产助农贷”较年初增长22.87%。

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　　零售业务：聚焦品牌升级，优化服务体验

　　截至6月末，重庆银行零售存款939.94亿元，较年初增长16.78%，为历史最好水平。零售存款占比也达到34.54%，较年初上升3.15个百分点，并实现本地市场份额持续攀升。零售贷款占比同样提升至32.70%。

　　客户结构方面，重庆银行储蓄客户突破360万户，基础客群、中高端客群和VIP贵宾客群稳步扩充，客户结构持续优化。

　　零售产品创新方面，重庆银行完善升级“薪e贷”产品功能，积极推进线上贷款智能化建设，对“捷e贷”系列产品进行整合，打造产品统一、入口统一、决策智能分流的产品体系，带动个人消费贷款占比超过40%。

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　　贸易金融：聚焦跨境金融，助力内陆开放

　　上半年，重庆银行实现跨境结算量21.8亿美元，美元存款11.8亿美元，发行结构性存款30亿元，供应链金融实现投放24.7亿元。

　　重庆银行也获批了西部城商行首个普通类衍生产品交易业务资格，并成为重庆市首家全球贸金系统(GFS)直连人民银行人民币跨境收付信息管理系统的地方法人银行。

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　　金融同业业务：聚焦业务转型，助力综合经营

　　上半年，重庆银行在确保流动性稳定的同时，主动布局和优化业务结构，综合经营取得新进展。

　　其中，依托银行间债券市场B类主承销商资格，重庆银行完成了首笔超短期融资债券承销发行，北金所债权融资计划成功挂牌规模突破百亿，完成高收益资产投放85亿元，发行同业存单311亿元。

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　　金融租赁业务：聚焦银租联动，发挥集团优势

　　截至6月末，重庆银行控股子公司鈊渝金租的租赁资产余额达168.1亿元，同比增长21.3%，上半年实现净利润1.4亿元，同比增长223.7%。

　　其中，集团银租联动效应持续显现，已有31笔业务、共计68.3亿元融资租赁资金落地分支机构。

　　风险防控固本向实

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　　架构优化，引领风险防控

　　上半年，重庆银行新成立资产保全部，专职指导和实施全行的不良贷款清收、化解和处置工作，对纳入集中管理的非不良问题授信转化工作实施统筹管理。

　　同时，整合授信风险管理资源，将放款和贷后管理职能统一归集到总行风险管理部，把贷后检查、问题授信管理、资产质量计划管理与问责等工作有机融合，强化贷后管理的监督力量。

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　　　　关口前移，严控新增风险

　　一方面，建成大中小微授信评审统一、审查审批流程统一、评审管理规范统一的授信管理体系，严把评审关，一年半以来实现新增授信零风险。

　　另一方面，建成大额风险暴露管理系统(一期)并投产使用，通过穿透至最终债务人的风险暴露计量，有效防范集中度风险。

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　　多措并举，化解存量风险

　　将风险判断与转化关口前移，集中优势资源，配置专门团队，逐一梳理项目，对问题授信逐笔制订处置方案，逐个跟踪监督落实。

　　采用现金清收、诉讼清收、抵债处置、收益权转让等多种方式，清收效果明显。上半年，重庆银行存量不良贷款累计清收超过5亿元。

　　　　动能培育见智向新

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　　科技赋能

　　在2018年上线新一代核心系统基础上，积极推动大数据、区块链、云计算、云储存及数据治理、多模型的技术全覆盖，实现业务、产品、营销、审批、风控的流程全贯穿，全力打造“一体化、标准化、数字化、智能化”。

　　例如，启用小微业务房产线上云评估系统，为抵押物是普通商品住房的单户授信总额500万元及以下小微客户提供房产线上评估功能；首创国内银行与风险评级机构创新合作模式，与FICO和睿智联合风控，将规则、模型、策略均嵌入自有零售产品系统；推动消费金融数据分析体系顺利上线，做好数据捕捉和分析、场景应用和植入。

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　　管理赋能

　　加强资本管理，开展资本充足率压力测试，动态配置条线资本计划，保持资本充足率稳中有升。

　　深化考核管理，优化全面风险管理框架下的经济增加值考核政策、内部资金转移定价政策、经济资本考核政策、专项奖励方案，将考核政策“指挥棒”导向高质量发展。

　　优化运营管理，持续创建“星级网点”，企业账户实现“实时开、实时审、实时用”。

　　强化投资管理，建立健全并表管理机制，各附属机构的业绩贡献稳步提升。加快推进理财子公司筹建。

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　　研究赋能

　　秉承“研究创造价值”的理念，重庆银行积极发挥金融研究的服务决策、服务管理、服务发展的智库职能，实行常规研究与定制研究相结合、深度研究与热点研究相结合，形成财经关注、热点汇编、宏观形势分析、深度行研报告等多维度研究载体，为深入推进高质量发展赋能。

　　2018年3月启动回归A股计划的重庆银行，目前已行至预披露更新阶段，进度好于预期。这家地处“一带一路”交汇点的城商行，将在A股上市补充资本后，进一步发挥区位和经营优势，服务长江经济带，打造西部标杆银行。

　　（文章来源：券商中国）