平安银行这类小企业贷款不良率曾超30%！副行长直言当年“巨痛” 跌倒如何爬起？

　　【平安银行(000001)、股吧】坦言自己之前有个针对普惠客群的贷款产品不良率高达30%-40%，这一痛处后来是如何化解的？

　　8月22日，第228场银行业保险业例行新闻发布会在京召开，平安银行副行长郭世邦、平安银行战略发展中心负责人李跃在会上介绍该行通过科技赋能提升风控管理水平和支持实体经济的情况。

　　据郭世邦透露，平安银行下半年至明年会着力打造“行业银行、交易银行、综合金融”三大对公业务支柱。在加强风控管理能力方面，平安银行借助金融科技，打造科技风控平台“智慧风控平台”，包括十大智能应用，涵盖了贷前、贷中、贷后全流程。目前，1.0版已经投产，并计划在年底前可以实现2.0版正式上线。

　　“平安银行有一个贷贷平安的产品，这个产品给我们带来了巨大的损失，该产品在历史高峰的时候有580多亿的贷款余额，最后造成了200多亿的不良，这是我们一个非常大的痛处。但是经过三年的核销清收，目前不良只剩下8亿元。正式是通过不断的不良化解，也在不断地验证和完善我们在经营普惠金融的技术思维和技术手段。”郭世邦称。

　　这个“痛处”究竟给后来的平安银行在经营普惠金融业务时带来了哪些经验？

　　科技赋能提升风控管理能力

　　据郭世邦介绍，科技引领是平安集团的战略，集团每年会把1%%的收入投入到科技上，平安银行目前的风险管理能力充分利用科技赋能，内部打造了科技风控平台“智慧风控平台”，包括十大智能应用，涵盖了贷前、贷中、贷后全流程。目前，1.0版已经投产，并计划在年底前可以实现2.0版正式上线。

　　所谓的十大智能应用，涵盖了智慧尽调、智慧审批、智能预警、智能放款、智慧清收等多个方面。以智慧尽调为例，过去客户经理给企业放贷款之前，要到企业所在地进行尽职调查，写调查报告，手续较为繁琐。

　　智慧尽调上线后，外部公开信息就不需客户经理去调查填写，比如股权结构、工商税务信息等，都能自动纳入到系统中。该应用上线后，80%的工作可以去手工化，只有20%需要手工完成。

　　“对于财务造假、粉饰报表等问题，我们也有一个模型工具可以进行识别，这样可以避免由于外部审计不尽责导致的风险。”郭世邦称。

　　再如智能预警，郭世邦表示，经济下行压力加大期间，风险预警就显得格外重要，平安银行开发的规则模型，预警的前瞻性可以提前到90天、160天，其中，提前90天风险预警的准确率高达80%，提前160天风险预警的准确率达到75%。

　　“今年上半年，股市、债市爆雷较多，但我们一个‘雷’都没有踩到。”郭世邦称。

　　除了依靠科技风控平台外，郭世邦还认为，选择对的行业、区域和客户对于防控风险也至关重要。具体来说，在行业方面，平安银行之所以成立五大行业事业部，就是为了通过研究驱动，把行业研究变成风控政策，风控政策再反过来指导业务的发展。这样不仅可以精耕一些重点行业，同时进行更深入的行业研究，有指导性、有针对性地进行信贷投放。在区域选择上，平安银行则紧跟国家的区域政策导向，如重点支持粤港澳大湾区、长三角地区等。从客户角度看，即使是一些限制类的行业客户，也不乏优质客户，可以选择继续支持。

　　小企业贷款栽过大跟头，如何吸取教训？

　　小企业贷款等普惠金融的违约风险相对大企业客户要高，按照郭世邦的说法，平安银行有过“非常大的痛处和历史包袱”。

　　“平安银行有一个贷贷平安的产品，这个产品给我们带来了巨大的损失，该产品在历史高峰的时候有580多亿的贷款余额，最后造成了200多亿的不良，这是我们一个非常大的痛处。但是经过三年的核销清收，目前不良只剩下8亿元。正式通过不断的不良化解，也在不断地验证和完善我们在经营普惠金融的技术思维和技术手段。”郭世邦称。

　　记者查询平安银行的官网显示，“贷贷平安”商务卡是指该行向符合条件的小微型企业主所发放的一种“借贷合一”的联动卡，除具备该行普通借记卡的所有功能外，同时还可获得我行平安银行给予的小额信用循环授信额度。“贷贷平安”商务卡以小额信用循环授信为核心，依托该卡为载体，为小微客户打造一个包括结算、贷款、理财等多种功能的综合金融服务平台。

　　经历过惨痛的教训后，现在的平安银行又是如何管理普惠金融风险？据李跃介绍，目前平安银行在普惠金融领域，新增的纯数据贷款的不良率只有0.83%，在此过程中探索了两个较好的方法：

　　一是建立沙盒验证机制，任何新产品推出之前，会先在沙盒中进行调整试验；

　　二是下大力气进行模型建设，目前相关模型有7个维度、8大类、200多个标签，相对比较完善和全面。

　　打造三大对公业务支柱

　　郭世邦在会上还透露，平安银行下半年至明年会着力打造“行业银行、交易银行、综合金融”三大对公业务支柱。

　　具体来说，目前平安银行已成立五大行业事业部，主要集中在电子信息、医疗健康、交通运输、金融等方面，选择这些行业既是为了契合平安集团目标打造的五大生态圈，也符合国家发展战略导向。

　　之所以打造交易银行，是因为平安银行在交易银行领域有两大优势：

　　一是跨境金融方面，据悉，平安银行是已有的4家离岸牌照的银行之一；

　　二是贸易融资业务是平安银行的拳头产品，尤其是贸易金融领域的汽车业务在业内排名第一，全国有3000多家汽车经销商与平安银行有业务往来，个人汽车金融业务规模已超1500亿元。

　　此外，平安银行还将利用集团的强大金融优势。平安银行对外不仅提供银行贷款，而是用银行贷款翘动整个集团对实体经济的融资。银行在给一家企业提供服务的同时，平安集团的其他子公司，包括证券、信托、保险等都会跟上。

　　（文章来源：券商中国）