网贷平台“爆雷”存管银行无责？

　　6月以来，逾280家网贷平台集中 “爆雷”令行业一时间风声鹤唳。而在投资者奔走维权的过程中，部分与问题网贷平台签署网贷平台存管协议的银行也成为关注焦点。事实上，在监管合规要求下，去年以来，银行存管逐渐成为网贷平台合规化路上的标配。而在多数网贷平台的宣传中，资金存管一度被视为 “安全”的代名词之一。那么，存管银行是否需要为问题平台承担一定的责任？在网络借贷中，存管银行能否建立更好的监管体系？

　　858家网贷平台上线银行存管

　　银行存管作为P2P平台合规的重要指标之一，去年以来，越来越多的平台上线银行存管系统。据网贷之家不完全统计，截至5月18日，已有58家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，共有1022家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议。其中，789家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的42.04%。融360数据则显示，截至7月24日，全国共有858家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，占监测范围内正常运营平台的55.35%。《金融投资报》记者从网贷天眼披露信息统计发现，截至7月31日，江西银行、华兴银行、海口联合农商行、恒丰银行等银行上线直接存管系统，分别有92家、73家、63家、49家。

　　随着越来越多的平台上线银行存管，行业也开始出现银行存管平台频繁“爆雷”的现象。据网贷之家不完全统计，截至5月18日，全国共有39家平台在上线银行存管后停业或出现提现困难跑路等问题。

　　随着6月以来网贷平台“跑路、清盘”高峰的爆发，银行存管平台“爆雷”情况突显。总体来看，各家银行的问题平台数量，基本与接入存管平台的数量成正比。如对接华兴银行资金存管的问题网贷平台为14家，其中，在今年6月以来出现提现困难或失联的网贷平台就达8家，分别为普汇云通、浙鼎金融、钱贷网、渝金所、唐贷金融超市、隆泰贷、钱途在线、天天财富。而海口联合农商行、江西银行、恒丰银行，亦分别有12家、9家、10家网贷平台出现问题。

　　银行不承担“共同受托”责任

　　银行存管平台的频繁“爆雷”，也引发了部分投资者的不满。那么，存管银行究竟是否该为问题平台担责？

　　根据原中国银监会发布《关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》(以下简称《指引》)，网络借贷资金存管业务，是指商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。

　　但需要注意的是，《指引》并未要求存管银行承担“共同受托”责任。如根据《指引》，“存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。”

　　此外，《指引》还明确了存管银行的“免责”范围，包括存管银行不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任，不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责；存管银行不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险；以及在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，网贷机构不得用存管银行做营销宣传等。“存管银行在平台资金存管业务中主要作用仅是将平台和出借人、借款人的资金做隔离，避免平台擅自挪用出借人资金，存管银行无法审核标的真实性。”有关人士指出，上线银行存管并不能代表平台安全，而只能作为基本的合规门槛。

　　业/内/说/法

　　应加强实时监测和风险预警

　　2017年以来，大批银行涌入分食网贷资金存管业务，但业内人士指出，存管业务可能只是 “看上去很美”，网贷行业快速变化也超出了多数银行预期。

　　以此次 “爆雷”最多的华兴银行为例，此前融360研报即指出，从上线华兴银行资金存管网贷平台的运营时间、股东背景、所在地、实缴资本、累计成交量、待还余额等数据分析可以看出，华兴银行接入的平台良莠不齐，有的平台运营时间少于一年，且累计成交量仅为几百万。华兴银行所接入的平台里，大部分为民营系，没有较强的股东背景，存在一定的运营风险。

　　2017年11月下发的 《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》明确指出，目前各存管银行标准不统一且落实不到位，不利于网贷平台专项整治验收，因此需严格按照规章制度和测评标准完成存管银行测评。

　　截至目前，贵州银行、【上海银行(601229)、股吧】及上海华瑞银行已先后宣布退出网贷资金存管业务。在融360分析师看来，存管银行宣布退出的原因，主要在于存管系统开发成本较高且不一定能通过测评，外加银行收取的存管费用无法覆盖接入平台 “爆雷”带来的名誉损失，因此银行选择主动退出。

　　“虽然监管没有要求银行为接入网贷平台的运营安全负责，但是从维护自身商誉的角度出发，也需要重视接入平台的准入与日常监控的问题。”上述融360分析师认为，未来会有更多银行退出存管业务，而继续开展存管业务的平台势必也会严格准入门槛，加强存管银行对于网贷平台的实时监测和风险预警。

　　就在近日，厦门银行推出互联网金融App“厦e站”，开放网贷存管查询功能。与厦门银行资金存管业务合作的网贷平台用户，可通过此项功能查询存管账户的使用情况。虽然目前暂不支持投资去向查询，但业内人士亦对其抱有期待， “如果未来银行的存管系统可以增加资金去向查询功能，或可识别自融的假标的，那么将增加平台披露项目信息的真实性。”

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