私行业务为何快速增长？零售利润为何下降？平安银行高管这么说

　　9月1日，平安银行（000001）召开了中期业绩发布会。疫情之下，信用风险提升，平安银行加大拨备计提，盈利情况表现不佳。

　　报告显示，平安银行上半年实现净利润 136.78 亿元，同比减少 11.2%。其中零售业务净利润74.8亿元，同比大幅减少约33.3亿元，降幅超过32%。不过，在零售业务中，私行业务却得到较快增长。

　　数据显示，截至2020年6月末，平安银行管理私人银行达标客户资产（AUM）9230.55亿元，较上年末增长25.8%；财富客户88.27万户，较上年末增长13.3%；私行达标客户25.11万户，较上年末增长 16.7%。

　　此外，2020 年上半年平安银行实现非利息净收入 280.23 亿元，同比增长15.8%，主要贡献也来自于私行业务的快速发展。

　　那么，疫情之下，私行业务为何能得到较快增长？

　　对于私行业务的快速增长，平安银行行长特别助理蔡新发归因于几个方面：一是产品升级、产品全覆盖。平安银行的产品供应非常优质，数量也有保证。内部的理财子公司能随着市场变化，开发很多优质的产品。外部的公募、私募基金也与平安银行合作开发了很多定制化产品。

　　第二，队伍能力升级，包括数量和质量。2018年底，平安银行服务私行客户的PB客户经理只有100多位，现在4000多名，这是队伍数量升级。同时质量上，队伍能力也有升级，从以前卖固定收益产品，到现在公募、私募、法务、税务整个的能力都在升级。

　　第三，综合金融模式升级。集团内有几万名非常顶级的寿险业务员，他们有一大批私行客户，他们把客户推给私行，因此平安私行获客增长很快，相当于流动私行中心，这是综金模式升级。比如，平安的一个保险金信托，仅用几个月就做到行业第一，现在有80亿，从几亿的规模起。因为这是由寿险+银行+信托公司三方定制的保险信托理财产品。

　　第四，业务流程升级。通过科技赋能，基本实现全线上化，现在所有私行客户都要进行合格投资者认证，全线上认证。销售购买过程中的视频，还有适当性管理，全部做到了线上化，让整个业务流程升级。

　　最后一点，经营模式升级。平安银行既有AUM，也有线下队伍，还有一些T端服务人员，可以通过AI服务，把AI+远程+线下结合，升级整个经营模式。

　　蔡新发说，这些方面导致私行快速增长，但不满足于此，目前私行过了1万亿规模，准备用两年时间将私行AUM达到2万亿。“不过这个过程中还有几个要突破的点：一个是产品方面，私行+投行，还有个金+团金，这是产品和经营，至于海外离岸产品，这是短板，正在加强。”蔡新发说。

　　零售利润率下降原因是什么？

　　2020 年上半年，平安银行零售业务的增长因疫情受到一定影响，零售业务实现营业收入 433.53 亿元，同比增长 12.3%，但是零售业务净利润 74.80 亿元，同比下降44.5%。

　　蔡新发称，零售整体利润下降，最大原因是疫情，因为在疫情的影响下，逾期和坏帐出现了比较显着的增加。此外，平安银行信用卡余额和新一贷余额也没有增长。 半年报显示，上半年信用卡贷款余额 5125.04亿元，较上年末下降5.2%；“新一贷”余额 1479.83亿元，较上年末下降 6.0%。

　　蔡新发表示，疫情发生的时候，整个行就大幅收紧了风险政策，包括信用评分都要求提高了，所以发放也减慢了，这是保护策略。 “上半年对零售的表现是满意的，首先把风险规避掉了。”平安银行董事长谢永林在业绩发布会上表示，未来零售的增长速度仍然要快，信贷额度优先照顾的零售战略方向也没有变。

　　“下半年风险质量可能有一个反转，发放也会增加。”蔡新发说，未来会考虑在抵押类贷款和监管允许的互联网贷款等方面增加发放。关于下半年的零售利润，蔡新发持乐观态度。