江苏银行以技术创新力促小微金融高质量发展

　　“从来没想过贷款这么容易，这么方便！”南京恒缇电子有限公司负责人感叹，公司凭借以往良好的纳税记录，通过【江苏银行(600919)、股吧】（600919）“税e融”产品“秒贷”到了200万元纯信用贷款额度。在江苏银行的银税合作、科技金融助力下，越来越多的小微企业破解了融资难融资贵难题，加快了发展壮大的脚步。目前，“税e融”已累计向2.4万户小微企业发放贷款300亿元，与10家城商行技术合作，业务推广到100多个城市。

　　金融科技的蓬勃发展，为银行变革插上了“翅膀”。江苏银行注重把新技术、新手段运用到小微金融服务中来，基于大数据平台、审批模型、风控预警的系统支持，同时，借助与各类外部渠道、平台的合作，探索以智慧化开辟小微金融服务新模式。

　　以“税e融”业务为起点，该行开发了真正意义上的全线上纯信用的互联网金融产品，开创了“在线申请、自动审批、实时到账、随借随还”的融资服务新模式。

　　“我抱着试试看的态度过来，结果发现在这里办理手续十分简单，仅需要提供简单的证件，在网上操作一下，就立刻审批了我30万元的贷款额度，并且我还直接交了电费，等我们货款回笼以后又可以直接归还，用一天是一天的利息，非常方便。”江苏仁航药业股份有限公司负责人惊叹，公司在江苏银行成功申请了30万元额度的“电e融”，而且刚好临近企业缴纳电费的日子，企业直接缴纳了电费，从审批到成功缴纳电费，只用了短短的20分钟。“以前我们申请贷款，从申请到放款支付，短则需要一个月，多则需要两三个月，中间还要协调担保之类的东西，提供各种资料，很是繁琐。没想到江苏银行的小微贷款审批过程这么方便快捷，给我们‘雪中送炭’。”

　　帮助仁航药业解决燃眉之急的，正是江苏银行与国网电商公司合作推出的“电e融”业务。2017年，江苏银行创新开发了“电e融”业务，通过引入小微企业的用电数据，与电力部门联合打造“诚信用电、便捷贷款、守信激励、失信惩戒”的服务模式。

　　江苏银行还借助公积金、支付及互联网行为等多种数据源，推出类似模式的“金e融”“汇e融”等10多个“e融”系列产品，服务更多的小微企业与个人，大大提升了普惠金融的覆盖面。“e融”系列产品具有“310”典型特征，即客户3分钟申请，银行1分钟审批，0抵押担保，通过提高业务效率、降低贷款门槛、扩大服务覆盖、提升客户体验，成为支持实体经济、服务小微企业的重要渠道，也受到了企业的广泛欢迎。

　　“310”的背后是江苏银行在贷前、贷中、贷后环节对核心技术能力的持续培育。在贷前环节，江苏银行突出精准化营销，依托大数据运用，实现了精准筛选客户、精准挖掘需求、精准定制服务。在贷中环节，江苏银行突出自动化审批。该行联合多家高校、互联网企业成立了大数据工作站和模型实验室，独立开发基础数据平台，将工商、税务、电力、司法等行业内外47个大类数据进行解析整合，建立数据治理架构，提升数据处理能力；按照数据驱动、机器学习与专家经验充分结合原则，推出全线上反欺诈、关系图谱、行业景气、信用评分、动态定价等模型，实现了标准化小微业务的快速自动审批。在贷后环节，江苏银行突出智能化风控。该行积极运用数字签章、人脸识别、区块链等技术，实现客户身份认证、授权与合同签署的全线上处理，大幅降低小微业务运营成本。不断完善信用风险自动化机控功能，在风险预警系统上配置了700多项预警规则，对客户信息进行7×24小时自动关注监测，实现客户预警信息的量化评估，并应用于客户风险排查和分类，提升风险防控的精准性。

　　对于银行来说，小微金融业务的落地离不开专业化的组织体系和灵活的机制。在组织体系方面，江苏银行健全了专业化组织架构。按照“总行有部门、分行有中心、支行有团队”的思路，在总分支三级行配备专门服务力量，打造客户经理、审批经理和产品经理3支队伍，仅支行层面小微专职客户经理就达700多人，实现了小微金融服务对分支机构和省内县域机构的“双覆盖”。

　　在机制建设方面，江苏银行建立了多维度配套机制。设置小微金融差异化考核指标，建立从机构到人员的多维考评体系。落实小微业务尽职免责机制，对监管部门制定的尽职免责要求进行细化，实行差异化容忍度。单设贷款规模，并实行向小微企业倾斜的调剂政策，近几年，小微企业贷款年新增量占全行贷款比重始终保持在50%以上。同时，针对小微企业融资需求“短频急”的特点，制定差异化审批标准，设置快捷流程，推行专职审批经理派驻制，提高审贷效率。

　　2018年上半年，江苏银行小微企业贷款余额3505亿元，年内新增375亿元；普惠口径小微贷款497亿元，年内新增44亿元，小微贷款在全部贷款余额中占比超过42%，小企业在对公贷款中占比也高达65%。据了解，下一步，江苏银行将持续深化产品服务和体制机制创新，不断加大信贷投入，确保实现“两增两控”目标，努力为小微企业提供更高质量的金融服务。