“放贷新贵”金蝶国际 关联平台“顶风”搭售意外险

　　近日，金蝶国际（0268.HK）发布2019年半年报。截至2019年6月30日，公司实现收入人民币14.85亿元，同比增长16.1%；公司股东应占当期盈利1.10亿元，同比减少35.4%。

　　金蝶国际财务数据 数据注：2019-12、2020-12为Wind盈利预测 　　《中国经营报(博客,微博)》记者注意到，金蝶国际通过财报表示旗下的企业贷款产品“金蝶效贷”已经拓展了包括交通银行、网商银行等多家资金方。

　　关于未来信贷业务在公司发展战略中的角色等问题，记者采访金蝶国际，相关员工表示询问具体负责人后回电，截至发稿未收到回复。一步步加码金融业务 　　根据半年报，金蝶国际收入的增长主要依靠与云服务业务，同比增长了54.9%，占总体业务比例37%。但经营盈利同比下降了26%，研发、销售成本的上涨是原因之一。数据显示，由于销售推广以及人工成本增加，公司上半年销售推广费为7.63亿元，同比增长18.1%。研究开发成本为3.4亿元，同比增长19.7%。金蝶国际通过财报表示，由于投资云产品的开发，令年内研究以及开发成本总额进一步增加。

　　记者还注意到，财报中有一栏给予第三方的贷款共计1.88亿元，其中流动部分1.64亿元，同比增长了84%，并标注是为小额信贷业务的贷款业务，贷款年利率在4.275%到18%之间。

　　该小额信贷业务指的是什么？

　　记者通过官网了解到，金蝶旗下有一贷款产品名为金蝶效贷，于2018年年中推出，额度从1万~100万元不等，期限3~24个月不等，月利率在0.85%~1.8%之间，贷款审批通过后，金蝶金融收取审批金额1.5%的费用。财报显示，金蝶效贷的注册用户已突破5万户。

　　 截图来自：金蝶金融官网 　　金蝶效贷的申请条件为使用金蝶软件6个月以上或有开票，税务数据。根据使用的软件不同，用户可申请包括易企贷、金数贷等不同产品。根据官网介绍，上述产品合作包括银行等金融机构。此外，金蝶金融旗下也还有房产抵押贷款。

　　回到上述财报中的贷款数据，有某企业财务主管告诉记者，从财报上看是属于公司自有资金放贷。然而记者通过公开信息并未看到金蝶国际有小贷牌照等放贷资质。

　　上述财务主管表示，在这样的情况下，还有一种操作方式，就是将资金给银行，然后通过银行进行放款。

　　不过，2019年6月，金蝶国际入股30%的中信消金获得中国银保监会开业批复，并于7月正式对外营业，营业范围包括发放个人消费贷款等等。从消金公司的开业时间来看，并不在中期业绩的报告期范围内。

　　财报中的小额信贷业务究竟是不是指“金蝶效贷”，对此金蝶国际未给予记者回应。 　　关联平台“顶风”搭售意外险

　　记者还注意到，金蝶国际的创始人、董事长徐少春还是北京随手科技有限公司（以下简称“随手科技”）的实控人。随手科技旗下拥有随手记、卡牛信用卡管家、卡牛瑞贷等多款理财产品。

　　天眼查显示，徐少春直接持有随手科技70%的股份，另30%股份由谷风持有，其同时担任随手科技的CEO以及法人。谷风在随手科技的子公司深圳随手科技任职CEO。该子公司2011年时曾用名深圳市金蝶随手网科技有限公司，直到2015年才更名深圳随手科技。

　　根据随手记官网，该产品除了记账功能外，还包括投资（P2P）功能。官网数据显示，截至7月底，平台的借贷余额64.32亿元，逾期金额及笔数皆为0。此外，卡牛信用管家下有名为卡牛瑞贷的个人信贷产品，凭身份证和信用卡即可申请。值得注意的是，聚投诉平台上关于随手记和卡牛瑞贷的投诉不在少数，如王女士表示其8月23日通过卡牛瑞贷借款5500元，下款后便扣除了2笔费用，一笔825元、一笔275元，共计1100元。随后该用户收到了短信提示，领取了一份铁路意外险。

　　类似的，康先生7月23日在卡牛瑞贷借款6500元后，在不知情的情况下被扣除了910元，询问客服后才得知是附加卖的保险费用。最终，康先生实际到账5590元。

　　就在今年7月，银保监会财险部下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》（以下简称《通知》），叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险。

　　对此，有业内人士向记者表示，搭售意外险原本是件好事，购买保险后，若借款人发生人身意外造成还款困难，则理赔的保险费用就可以用来进行还款，缓解资金的紧张。但是，部分平台售卖超过市价多倍的保险产品则属于别有用心。实质上就是通过高出的价格来增加自身的利润，从而突破24%或36%的利率红线。

　　那么，卡牛瑞贷为何在监管禁止后依旧搭售保险？

　　同时，金蝶国际作为关联方，目前或者未来，旗下的中信消费金融会否与随手科技进行合作？

　　对此记者采访随手科技以及金蝶国际，截至发稿尚未收到回应。

　　【版权说明】

　　本文为原创内容

　　作者：《中国经营报》