微众银行有多会赚钱？存款余额猛增28倍 净利增九成 总资产是其他9家民营资产总和堪称巨无霸

　　营收首次突破100亿大关(达到100.3亿)，同比增长48.63%；净利润同比增长7成接近25亿，是其余9家民营银行净利总和的1.66倍。贷款余额同比增长1.5倍，存款余额增长27.95倍；使得该行总资产达到2200.37亿元，也高于其他9家民营银行资产总和———这是微众银行2018年年报最为显着的记忆点。

　　微众堪称民营银行“巨无霸”。但我们对它的关注，显然不止于几个业绩指标。

　　虽然微众银行顶着“最能赚钱的民营银行”名头，但事实上，微众银行已经在实行定价下调。去年新发放贷款平均利率下降近1个百分点、其中小微企业下降超过2个百分点。这也使得该行资产收益率由2017年的2.17%降低至2018年的1.64%。

　　　　微众银行去年净利润24.74亿元，不良率大幅降至0.51%

　　5月10日，微众银行发布2018年年报显示，资产规模、营收净利等多项数据增速亮眼。

　　2018年微众银行实现营业收入100.3亿元，同比增48.63%。其中净利息收入55.2亿元，同比增长25.58%；手续费及佣金净收入44.24亿元，同比增94.56%。此外，同期实现净利润24.74亿元，同比增长70.85%。

　　截至2018年末，该行总资产达2200.37亿元，同比增长169.31%；贷款余额超过3000亿元，表内各项贷款余额1198.17亿元，同比增长151.16%；各项存款余额1544.78亿元，比年初增长2795.02%。

　　各家银行都在高呼的“普惠金融”，微众银行业务呈现三个能阐释“普惠”内涵的特性：

　　一是零售产品“微粒贷”主要主动授信客户为中低收入人群，客户遍布全国31个省、直辖市、自治区，其中，80%客户为大专及以下学历，76%客户从事蓝领服务业或制造业；

　　二是深入服务实体经济，全线上、纯信用、随借随还的对公产品“微业贷”，其客户66%客户为首次获得银行贷款，77%客户年营业收入低于1千万元；

　　截至2018年末，微业贷服务小微企业34万户，其中，46%为制造业和高科技企业，38%为批发零售企业，此外还涉及物流、交通运输、建筑行业等。户均授信金额为传统银行小微贷款的10%，服务小微企业平均雇员人数仅10人。

　　三是积极金融科技布局、服务不间断，50%的借款发生在非工作时间。

　　“(2018年)年末有效客户超过1亿人，覆盖了31个省、自治区、直辖市；授信的个人客户中，约80%为大专及以下学历，四分之三为非白领从业者。”微众银行行长李南青在年报中称，“72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100元；授信的企业客户中，约三分之二属首次获得银行贷款，充分体现了本行的普惠金融定位和特色。”

　　　　微众银行的规模快速发展之际，资产质量也在改善。2018年末，该行不良率为0.51%，同比下降0.13个百分点；拨备覆盖率为848.01%，贷款拨备率为4.30%，比去年初均下降。

　　　　民营银行去年营收高增长，互联网银行领跑

　　从财务数据看，民营银行去年经营情况向好。

　　目前17家民营银行中，10家披露了去年的财务状况，5家银行去年营收增长逾2倍；9家银行净利润全部为正，四川新网银行、威海蓝海银行和辽宁振兴银行实现扭亏为盈。

　　在2017年新开业的江苏苏宁银行、威海蓝海银行、辽宁振兴银行、梅州客商银行去年营业收入增长均翻了约一倍；威海蓝海银行去年营收4.24亿元、比上年增长了4倍多，增幅最高。

　　营收高增长伴随着规模快速扩张。对于上述几家新开业银行而言，尽管体量相对较小，但过去一年，在资产规模快速扩张之际，存贷款余额增速较快。如蓝海银行、中关村银行、客商银行也均实现了贷款余额2倍以上的增长。

　　　　不过，总体来看，和往年类似，各家民营银行资源禀赋差异大，因股东实力、互联网技术和渠道差异，银行间差距也在持续拉大，数家互联网银行保持了领跑的增长势头。

　　比较典型的是新网银行，去年营业收入同比增长近3倍，扭亏为盈实现净利润3.68亿元。该行广为业内所知的打法是，依靠股东方或与流量巨头们合作，融入到流量巨头们的生态中去，实现通过 B端的合作服务C端客户，从而发展步入快车道。

　　截至2018年末，首批两家互联网银行微众银行、网商银行，资产总额分别为2200亿元、958.64亿元，两家已远远超过披露数据的其他8家银行。

　　从盈利水平来看，银保监会数据显示，2018年四季度末17家民营银行实现净利润45亿元；据计算，当前10家民营银行去年净利润合计14.93亿元，占比高达88.16%。

　　　　运营成本一降再降，差异化业务模式走向成熟

　　从年报披露情况看，金融科技在民营银行经营扩张发挥重要作用；且随着业务模型不断发展，经营成本也在不断下降。

　　相比天津金城银行、温州民商银行、重庆富民银行等相对传统型银行，应收款项类投资按地区分布集中于注册地本省或者相邻地区，微众、网商、新网银行凭借互联网股东的技术优势，已在全国跑马圈地。

　　微众银行称，截至2018年末，共建成229个关键系统、1202个子系统，有效支持了年内的亿级客户量、亿级日交易量，达到国有大型银行同等规模水平；得益于开源技术与分布式架构的充分运用，致使单账户IT运维成本持续下降45%，远低于国内外同业平均水平。

　　这也使得该行可以降低客户端贷款利率：“截至2018年末，微众银行当年新发放贷款平均利率下降近1个百分点、其中小微企业下降超过2个百分点。”

　　网商银行是国内第一家将核心系统架构在金融云上的银行。2017年6月开始，网商银行联合支付宝收钱码探索“310”贷款模式，即3分钟申请、1秒钟放贷、0人干预，小微企业主甚至路边摊贩凭借一张二维码也能贷款，迅速打开局面。一年时间，网商银行小微商贷新增逾300万户，而这一获客数字，此前的阿里小贷通过纯线上触达花了近5年时间。

　　年报显示，2018年末该行员工总数720人，没有一位信贷员，累计覆盖1227万小微企业。2018年6月初，网商银行称，每笔贷款平均运营成本仅2.3元，其中2元为技术投入；随着大数据征信、智慧云计算等技术模型的成熟，实际运营成本比2.3元/笔更低。

　　网商银行行长金晓龙向券商中国记者介绍，截至4月30日，网商银行已累计为超过1600万小微企业主提供贷款；技术模型成熟也让该行不断让利小微企业主，“2017年，(小微企业贷款)利率下降了1个百分点。2018年，在上一年的基础上，再下降了1.2个百分点。”

　　（文章来源：券商中国）